В Закон о потребительском кредите предлагают внести запрет на дискриминацию инвалидов

В Государственную Думу внесён законопроект, направленный на устранение дискриминации людей с инвалидностью в финансовой сфере. Документ предлагает дополнить статью 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» новой частью, которая закрепит прямой запрет на отказ в предоставлении потребительского кредита исключительно по признаку инвалидности.

Авторами инициативы выступили депутаты фракции «Новые люди» — Владислав Даванков, Сардана Авксентьева и Анна Скрозникова.

В настоящее время соответствующие стандарты недискриминационного обслуживания установлены информационным письмом Банка России от 1 сентября 2022 года № ИН-01-59/112. Однако этот документ носит рекомендательный характер и не создаёт для кредитных и страховых организаций юридической обязанности его соблюдать. Авторы законопроекта предлагают изменить этот подход, придав стандарту Банка России обязательную силу применительно к потребительскому кредитованию и связанным с ним страховым услугам.

Проект предлагает дополнить статью 7 Закона о потребительском кредите новой частью 5.2, устанавливающей два запрета.

Первый — запрет на отказ в кредите по мотиву инвалидности. Не допускается отказ заёмщику в заключении договора потребительского кредита (займа) исключительно по признаку инвалидности, в том числе в связи с наличием у заёмщика конкретной группы инвалидности.

Второй — запрет на включение дискриминационных положений в правила предоставления финансовых услуг. Кредитные и страховые организации не вправе включать в свои правила, применяемые при предоставлении потребительского кредита и связанных с ним страховых услуг, положения, дискриминирующие лиц с инвалидностью по признаку инвалидности, в том числе в связи с наличием конкретной её группы.

При этом, как подчёркивается в пояснительной записке, право финансовых организаций проводить индивидуальную оценку объективных кредитных и страховых рисков сохраняется в полном объёме. Кредиторы по-прежнему смогут учитывать размер и стабильность дохода заёмщика, его кредитную историю, долговую нагрузку, наличие обеспечения, достоверность предоставленных сведений и иные объективные обстоятельства, имеющие значение для принятия кредитного решения. Запрещается лишь использовать сам факт инвалидности или её группу в качестве самостоятельного и единственного основания для отказа.

Евгения Симонова, эксперт Среднерусского института управления — филиала РАНХиГС, считает: «Законопроект решает важную социальную задачу — перевод рекомендательного стандарта Банка России в разряд обязательных норм. Это принципиальный шаг: то, что раньше зависело от доброй воли финансовых организаций, становится вопросом соблюдения закона. Однако нельзя не отметить, что кредитные организации сохраняют право на индивидуальную оценку рисков, и это правильно — запрет касается именно дискриминации по признаку инвалидности как таковой, а не ограничивает объективные процедуры андеррайтинга. С точки зрения правового регулирования, наиболее значимым здесь является запрет на включение дискриминационных положений во внутренние правила банков и страховщиков — это создаёт основу для единообразной правоприменительной практики и снижает риск формальных отказов, которые сегодня сложно оспорить».

Представители банковского сообщества в целом поддерживают идею недискриминации, но обращают внимание на риск роста издержек и изменения процедур андеррайтинга. Как отмечают эксперты рынка, кредитные организации уже сейчас обязаны обосновывать отказы, и новый закон может потребовать более детальной документальной фиксации причин, не связанных с инвалидностью. Это, по мнению части участников рынка, способно увеличить срок рассмотрения заявок, особенно в сегменте экспресс-кредитования, где решения принимаются автоматизированными системами за несколько минут.

Кроме того, некоторые юристы указывают на возможные сложности правоприменения: заёмщику, которому отказано, придётся доказывать, что истинной причиной отказа была именно инвалидность, а не объективные финансовые показатели. Банк, в свою очередь, может сослаться на скоринговую модель, которая формально не учитывает инвалидность, но косвенно коррелирует с ней через уровень дохода или занятость. Таким образом, вопрос доказывания дискриминации остаётся открытым.

В случае принятия законопроекта можно ожидать нескольких эффектов.

Законодательная гарантия равенства. Правила недискриминации в сфере потребительского кредитования перейдут с уровня административных рекомендаций на уровень закона, что создаст чёткую правовую основу для защиты прав людей с инвалидностью.

Устранение формальных барьеров. Законопроект направлен против практик, при которых отказ в кредите обусловлен исключительно наличием инвалидности или её группы, а не реальной способностью заёмщика обслуживать долг.

Единый обязательный подход. Кредитные и страховые организации будут обязаны применять единый стандарт, что исключит разночтения и различия в правоприменении между отдельными участниками рынка.

Законопроект предусматривает, что новый закон вступит в силу по истечении девяноста дней после дня его официального опубликования. В настоящее время документ находится на рассмотрении Государственной Думы. Ему предстоит пройти процедуры рассмотрения в профильном комитете, несколько чтений и итоговое голосование. Перспективы принятия и возможные корректировки текста будут зависеть от позиции депутатского корпуса и отзывов заинтересованных ведомств.